В подавляющем большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения по договорам добровольного страхования транспортных средств (Каско) происходит путем направления автомобиля на ремонт. Подобный подход, по словам страховщиков, исключает возможность споров, связанных с занижением суммы страховой выплаты.
При всей убедительности данных заявлений данная проблема сохранила свою актуальность и в настоящее время. Правда, справедливости ради, стоит отметить, ее своеобразную трансформацию, о чем будет сказано несколько позже. Приоритет натуральной формы возмещения по Каско не умаляет возможности его получения в денежном выражении. Такого рода выплаты еще производятся рядом страховых компаний.
Важно! Заключая договор добровольного страхования транспортного средства необходимо уточнить форму страхового возмещения и его размер.
Оговорка о порядке выплаты страхового возмещения и его размере неслучайна – это существенные условия договора страхования, согласование которых является обязательным для целей его заключения. Условия, порядок, размеры выплачиваемой по Каско денежной суммы определяются в правилах добровольного страхования. При денежной выплате страхового возмещения, его размер должен определяться экспертным путем. В том случае, если страховым полисом предусмотрена неагрегатная выплата, то ее размер не уменьшается пропорционально количеству заявленных событий. Существенное значение имеет и то обстоятельство, учитывается ли договором при осуществлении денежной выплаты амортизационный износ или нет.
Сложившаяся судебная практика исходит из недопустимости снижения размера страховой выплаты за счет применения амортизационного износа. Судами, в частности, отмечается, что действующее законодательство не предполагает ограничений страховой выплаты состоянием поврежденного имущества, в котором оно находилось в момент причинения вреда. Компенсация последнего должна быть осуществлена в полном объеме. В составе погашаемых убытков должны быть учтены все расходы, которые пострадавший понес или возможно понесет в будущем.
Важно! Страховое возмещение должно определяться договором Каско в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа заменяемых запасных частей.
Определение фактического размера страховой выплаты в рассматриваемых случаях, как уже было отмечено, осуществляется на основании экспертного заключения, результаты которого могут быть различны в зависимости от того находится автомобиль на гарантийном обслуживании или нет. В первом случае расчет должен осуществляться исходя из стоимости запасных частей и нормо-часов, установленных дилерскими центрами, во втором – по среднерыночным ценам. Расхождение в них и выявление факта маленькой выплаты страховой компании определяется либо путем проведения независимой экспертизы, либо обращением к дилеру для дефектовки автомобиля. Выявленная разница может быть взыскана в судебном порядке.
Вернемся теперь к вопросу, когда возмещение ущерба по Каско осуществляется посредством направления автомобиля на ремонт. В большинстве своем страховые компании в этой связи снижают размер страховой выплаты, за счет исключения из нее величины утраты товарной стоимости. Последняя, также подлежит включению в сумму страхового возмещения, несмотря на то обстоятельство, что она может непосредственно проявиться лишь при отчуждении автомобиля в будущем. Являясь реальным ущербом, утрата товарной стоимости должна рассчитываться страховой компанией самостоятельно, как экономически сильной стороной в договорных отношениях. Отказ сделать это самостоятельно предопределяет возможность страхователя самостоятельно обратиться в экспертное учреждение, представив в последующем страховщику заявление о ее выплате, подкрепленное отчетом эксперта. В таком случае страховая компания будет вынуждена нести дополнительные расходы связанные с компенсацией затрат страхователя на проведение экспертизы.
Важно! Все понесенные страхователем расходы, связанные с получением страховой выплаты по Каско подлежат обязательной компенсации.
Несколько сложнее обстоит дело, когда страховая компания по согласованию с СТО допустило отступление от технологии восстановления поврежденных элементов транспортного средства, согласовав их ремонт, а не замену. В таком случае, оспорить принятое решение можно лишь вооружившись сведениями о характере полученных в результате ДТП повреждений, виде ремонтных воздействий, рекомендациями, данными на этот счет официальными представителями завода-изготовителя и первичными рекомендациями СТО, осуществляющей ремонт.
Доказыванию будет подлежать тот факт, что страховой компанией в результате согласованного ремонта, поврежденный автомобиль не был приведен в первоначальное состояние, которое имело место на момент заключения договора страхования.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.
