В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (далее - Закон №4015-1) могут быть застрахованы имущественные и иные интересы граждан, которые связаны с наступлением в их жизни страховых случаев - обстоятельств, указанных в договоре или законе, при которых компания обязана выплатить возмещение.
По общему правилу, установленному в ст. 450 ГК РФ, соглашение может быть расторгнуто по желанию сторон, однако есть ряд особенностей, о которым мы бы хотели рассказать ниже.
Право гражданина расторгнуть договор обязательного страхования автогражданской ответственности (далее – ОСАГО) установлено в п. 4 ст. 10 Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 05.04.2002 г. №40-ФЗ (далее – Закон №40-ФЗ). Согласно данной статье при досрочном расторжении документа в случаях, предусмотренных правилами страхования, компания возвращает клиенту часть премии, приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший период сезонного использования транспортного средства.
Основанием для расторжения иных видов договоров является ст. 955 ГК РФ, которая допускает замену ответственности застрахованного лица на иное. При этом возможен переход права на другое лицо либо досрочное расторжение договора.
Например, соглашение по КАСКО можно расторгнуть в следующих случаях:
- утрата имущества, которое указано в страховом полисе (ст. 958 ГК РФ. Под утратой закон понимает полное уничтожение транспортного средства из-за ДТП, его утилизацию;
- смерть лица, которое заключило договор;
- отзыв лицензии у компании либо ее банкротство;
- собственник транспортного средства подал недостоверные либо ложные сведения при заключении документа.
Наиболее частой причиной расторжения является смена владельца транспортного средства.
Обратите внимание!
Для того, чтобы покупателю вернули страховую премию, необходимо, чтобы для этого существовали определенные основания.
В соответствии с п. п. 1.13-1.16 Положения Центрального Банка РФ «О правилах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.10.2014 г. №34204 (далее - Положение №34204) досрочное расторжение договора ОСАГО возможно в следующих случаях:
- смерть гражданина (страхователя либо собственника транспортного средства);
- ликвидация юридического лица (компании);
- безвозвратная гибель транспортного средства, которое указано в полисе;
- выявление ложных данных, которые предоставил собственник транспортного средства при заключении договора.
При ликвидации фирмы и выявлении недостоверных сведений премия не подлежит возврату. Во всех остальных случаях при досрочном расторжении договора ОСАГО компания обязана вернуть денежные средства.
В общем виде возврат премии выглядит следующим образом:
- клиент обращается с письменным заявлением. К нему он прилагает следующие документы:
- паспорт;
- копию договора страхования или страховой полис;
- договор купли-продажи автомобиля или иного имущества;
- реквизиты для перечисления денежных средств;
- компания в течение 10 дней рассматривает данное заявление и либо удовлетворяет требования гражданина, либо отказывает в этом.
Как правило, с возвратом суммы страховой премии по договору не бывает особых проблем, поскольку такое требование отражено в ст. 955 ГК РФ. Больше всего споров вызывает сумма возмещения, поскольку компании зачастую умышленно занижают ее размер.
Что делать, если страховая компания отказывается расторгнуть договор и вернуть деньги?
В некоторых случаях фирмы в добровольном порядке отказываются возвращать денежные средства либо уклоняются от выполнения данного обязательства. В таком случае у собственника транспортного средства есть несколько вариантов действий. Он может направить:
- письменную претензию страховщику;
- жалобу в прокуратуру;
- жалобу в Российский союз автостраховщиков, если речь идет о договоре страхования автомобиля;
- жалобу в Роспотребнадзор.
Если компания не отреагировала на письменную претензию, собственник транспортного средства имеет право подать исковое заявление в суд.
В ряде случаев, например, при возврате страховой премии по договору ОСАГО, до подачи претензии необходимо направить заявление с требованиями.
Дела по спорам со страховыми компаниями являются достаточно сложными в силу того, что в законодательстве РФ отношения по поводу страхования имущества описаны достаточно сложно. Кроме того, судебная практика по таким категориям дел запутана и противоречива. В связи с этим мы рекомендуем обратиться к юристам.
