Продажа проблемных договоров коллекторам – право банковских структур. Чтобы физлицу выкупить кредит у банка потребуется привлечения специализированной компании или стороннего лица. Но закон оставляет должникам возможность снизить расходы по выплате долга с помощью выкупа прав у кредитора.
Как выкупить долг у банка: особенности процедуры
Кредитный портфель банка – его собственность, которую он может реализовать, как актив. Отличие от других видов имущества в том, что проблемные и невозвратные кредиты – это не только потеря одолженных денег, но фактор, влияющий на оценку стабильности банка со стороны Банка России и рейтинговых агентств. Рейтинги влияют на деятельность кредитного учреждения, поэтому избавиться от таких договоров банку желательно.
Сделать это позволяют нормы:
- Гражданского кодекса РФ – параграф 1 главы 24. Описывает процесс цессии - уступки прав кредитора третьим лицам;
- ФЗ №353 - статья 12. Оговаривает особенности процедуры при продаже долга по потребительскому займу.
Преимущества выкупа долга
Выкупить долг у банка – это способ сэкономить. При продаже:
- кредитный договор очищается от начисленных штрафов на просроченную задолженность, которые составляют часть общего долга;
- банк делает скидку на «теле» займа и начисленных процентах.
Если порученец должника выкупит долг, это позволит избежать и мер по принудительному взысканию.
Кто может выкупить долг
Согласно закону «О потребительском займе», в роли покупателя обязательств по кредиту могут выступать:
- банки и кредитные учреждения;
- коллекторские компании;
- финансовые общества и граждане, кандидатуры которых письменно согласованны с заемщиком.
Обратите внимание!
Напрямую выкупить свой кредит у банка не получиться. Если финучреждение с дисконтом реализует права по договору самому заемщику или его родным, договор выкупа долга у банка может быть признан фиктивным.
Сотрудники отделов банка, ответственных за взыскание долгов, могут предложить клиенту оформить цессию на третье лицо. В качестве такого можно привлечь:
- знакомого или дальнего родственника, который будет готов приобрести права получения средств по просроченному договору;
- юриста, специализирующегося на решении кредитных трудностей;
- специализированную компанию, оказывающей услуги «антиколлекторов».
Если инициатива исходит не от кредитора, основная трудность для частного лица - представителя заемщика – договориться с банком о продаже. Кредитные учреждения реализуют подобные бумаги «оптом» и имеют устоявшиеся отношения с коллекторскими структурами. Но и обращение гражданина с предложением о выкупе долга будет рассмотрено. Заявление подается в отделение, где был выдан кредит. В документе указываются сведения о:
- договоре займа и накопленной задолженности;
- заемщике и его согласии на уступку прав;
- сумме, которую покупатель готов предложить за долг.
Какой займ можно выкупить
Цессия может быть заключена относительно большинства видов кредитов, в том числе по кредитным картам и потребительским займам. Положение Банка России от 28.07.2017 № 590-П обязывает кредитные учреждения заранее определять риски по займу и резервировать долю средств на случай невозврата.
На продажу могут быть выставлены как безнадежные долги, которые банк имеет право списать за счет зарезервированных средств, так и отнесенные к проблемным и сомнительным. Помимо «группы риска» займа, кредитор учитывает:
- длительность просрочки;
- сумму задолженности;
- наличие у должника имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание.
Кредитор не обязан подсказывать клиенту как выкупить у банка долг и информировать о подготовке сделки. Но обязан сообщить о факте перехода прав к новому кредитору.
Обратите внимание!
Неотъемлемыми условиями выкупа долга у банка является сохранение прав, которые были у должника по первоначальному договору и запрет на выдвижение дополнительных условий новым кредитором.
Какие долги нельзя выкупить
Не выставляются на продажу договоры, по которым есть:
- залоговое имущество – банку невыгодно терять средства при наличии машины или квартиры, которую можно продать за долги;
- поручители – обязательства должника могут быть выполнены его родными и близкими, поручившимися за него;
- нерегулярные платежи – факт оплаты расценивается как исполнение условий договора и задолженность может постоянно прирастать пенями и штрафами, но не относится к категории невозвратных.
Что происходит после выкупа
Выкуп права долга у банка полностью освобождает должника от обязательств перед кредитором. Если до совершения сделки-цессии в отношении должника будет вынесено решение суда, по нему первоначальный кредитор должен отозвать исполнительный лист из службы судебных приставов и остановить исполнительное производство.
Обратите внимание!
Чтобы погасить обязательства перед новым кредитором, следует оформить:
- между частными лицами - соглашение об отступном по статье 109 ГК РФ. В нем стороны устанавливают сумму, при уплате которой обязательства списываются. Документ дополняется распиской.
- с юрлицом - списание долга согласно статье 415 ГК РФ "Прощение долга".
Оформление документов о ликвидации долга перед новым держателем кредита обязательно, иначе он сможет потребовать от должника погасить выкупленную задолженность снова и в полном объеме.
